Toda la letra pequeña · Dinero
La parte importante de una hipoteca
El tipo de interés se lleva toda la atención y casi nunca es donde se va el dinero. Mira cómo puede moverse el tipo, cuánto cuesta salir, qué va empaquetado y qué se considera impago.
Las cuatro partes que lo deciden
Cómo puede moverse el tipo
Fijo, variable o mixto; el índice de referencia; el diferencial sobre él; cada cuánto se revisa; y si hay suelo o techo. Un diferencial es para siempre, un tipo de entrada no.
El coste de salir
Comisiones por amortización anticipada, si decrecen con el tiempo y si se aplican también a amortizaciones parciales y no solo a la cancelación total. Esto decide si podrás refinanciar.
Qué va empaquetado
Bonificaciones ligadas a contratar seguros, un plan de pensiones, una tarjeta o una nómina. Calcula el paquete a plazo completo, porque una bonificación pequeña puede costar más de lo que ahorra.
Qué se considera impago
Cuántos impagos activan el vencimiento anticipado, qué ocurre entonces y si el banco puede exigir todo el saldo. Es la cláusula menos probable y la más grave.
Las trampas
- Una cifra de coste total que excluye los productos vinculados exigidos para lograr el tipo anunciado.
- Comisiones incluidas en el préstamo, así que pagas intereses sobre la comisión de apertura durante treinta años.
- Una cláusula suelo: el tipo variable puede subir pero no bajar de cierto nivel.
Señales de alarma
- Comisiones de amortización anticipada que no decrecen a lo largo del plazo.
- Una bonificación que desaparece si cancelas un producto vinculado, sin forma de valorar ese riesgo.
- Presión para firmar en la notaría o el cierre antes de haber leído las cifras finales.
Tres cambios fáciles
- Pide el coste total a plazo completo con y sin cada producto vinculado. La cifra suele sorprender también al comercial.
- Negocia el diferencial, no el tipo de entrada. El diferencial es la parte que dura.
- Consigue la oferta vinculante final unos días antes de firmar y léela en un sitio tranquilo.
Preguntas
¿Fijo o variable?
El fijo compra certeza y suele costar más; el variable apuesta a que los tipos bajen y te expone si no lo hacen. La respuesta correcta depende de cuánta subida podría absorber tu economía, no de una previsión.
¿Merecen la pena alguna vez los productos vinculados?
A veces, cuando habrías contratado el producto igualmente a un precio parecido. La prueba es si lo elegirías por sí mismo sin ninguna bonificación.
Ahora hazlo con el documento de verdad
Pega el contrato en la herramienta y mira qué frases considera importantes. Después compáralas con las cuatro partes de arriba.
Abrir la herramientaNo es asesoramiento legal. Esto es una lista de qué mirar, escrita para ser útil en cualquier país. No es asesoramiento sobre tu documento, tu situación ni tu jurisdicción, y la ley de donde vives puede decir otra cosa. Para cualquier cosa importante, paga una hora a un profesional.